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　　清晨5点的农贸市场里，卖菜摊主陈姐用手机“碰一下”就完成了当天第一笔收款，没有网络，没有手续费。

　　2026年1月1日，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系正式启动实施。全国26个试点地区的数万商户同步上线。

　　北京市民周明在清晨通过数字人民币钱包向公用事业账户缴纳了上月的水电燃气费。他设定了智能合约程序，每月1日自动缴费，再也不用担心错过账单。而远在深圳的小微企业主李华通过数字人民币从银行获得了一笔，整个过程仅用时8分钟。

　　2025年上半年，数字人民币试点工作在全国范围内取得显著成效。多个省市公布的数据显示，数字人民币在交易规模、钱包开立数量、场景覆盖等方面均实现快速增长。

　　数据显示，截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元。

　　作为首批数字人民币试点城市，江苏省苏州市在创新应用与规模推广上始终走在国内前列。据苏州市人民政府日前披露，2025年上半年，苏州市数字人民币交易金额达2.15万亿元，较去年同期增长67.07%，继续位居全国前列。截至2025年7月末，苏州市流通中数字人民币余额77.3亿元，占全国数字人民币总量的30%。

　　广东省同样表现突出。统计数据显示，截至2025年6月末，广东全省累计开立数字人民币个人钱包4490万个，流通（转账、消费）3.82亿笔、1576亿元，落地支持数字人民币支付商户620万户。

　　中国人民银行副行长陆磊近日发表文章，在总结数字人民币10年研发试点经验基础的同时，宣布中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（简称《行动方案》），《行动方案》的正式实施，标志着数字人民币迎来了一次根本性的“版本升级”。简单来说，它从“数字现金”变成了“数字存款”。专家表示，这意味着数字人民币迎来重大调整。

　　数字人民币不是虚拟货币。数字人民币它是由央行直接发行的，且是以国家信用作为背书来推行的一种电子现金，本质上它和现金硬币是一样，只不过从纸张变成了电子化形态。此外，数字人民币钱包能绑定银行账户，余额可以生息，这点对于传统的现金来说是一个巨大的进步。

　　2025年12月31日，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有银行公布数字人民币钱包余额计息的规则。

　　工商银行、农业银行、邮储银行表示，数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

　　交通银行表示，自2026年1月1日起，交通银行将数字人民币实名钱包（包含一类、二类、三类个人钱包和单位钱包）余额，按照该行公布的活期存款挂牌利率计付利息。如用户开立的数字人民币钱包为四类个人钱包，则钱包内的余额不计付利息。

　　这一变化解决了此前因“无息”特性导致的用户持有意愿不足问题。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，六大行此举标志着数字人民币从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段，其本质是由人民银行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数。

　　在理发店办理了5000元储值卡、在健身房办理了1万元会员卡、给孩子报了个上万元培训班……没多久，老板卷钱跑路了。相信生活中，很多人都遇到过这种场景。在这种情况下，钱已经进了跑路老板兜里，很难再找回。

　　数字人民币的出现，直接成了这些不良商家的“克星”。数字人民币管家功能，可以将充值的钱锁在智能合约里，老板提前拿不到，每去消费一次，核销一次，自动解锁核销部门资金给老板，万一老板跑路，这笔钱还会被锁定，数字人民币余额系统会自动退回到你账户里。

　　这只是数字人民币在不确定中给大家构建安全防线的场景之一，数字人民币将深入日常生活各个角落——从超市购物到水电缴费，从公共交通到医疗服务，真正实现“一币走天下”。

　　在支付体验中，数字人民币也更便捷：支付流程将进一步简化，支持更多离线支付场景，即便在网络信号不佳的情况下也能顺利完成交易。

　　值得一提的是，数字人民币的全量交易数据（在合规前提下）将为银行提供前所未有的洞察力。银行可以更精准地评估用户信用，降低信贷风险，尤其是在普惠金融领域，能更有效地服务中小微企业。

　　同时，数字人民币可降低企业间结算交易成本，使得企业间结算更加高效，金融机构也可基于数字人民币开发新型金融产品和服务。

　　例如，日前，交通银行青岛分行联合青岛城运控股集团，全面打通青岛市区公交车数字人民币支付渠道。青岛轨道交通此前已落地试点，用户可将联通或电信SIM卡数字人民币硬钱包添加至数字人民币APP，并与商业银行个人软钱包关联，实现轨道交通场景下无网无电状态的快速支付。

　　据了解，农业补贴、家电下乡消费券等惠民资金，会通过数字人民币精准发放。而且资金的使用场景能被代码限定，比如农业补贴只能买种子化肥，消费券只能在本地商超用，杜绝了补贴被层层截留的问题。

　　安全是发展的前提，发展是安全的保障。中央经济工作会议强调要统筹发展和安全，牢牢守住安全底线。

　　金融安全已成为国家安全的战略基石，而货币形态的数字化演进，正处在这场变革的最前沿。

　　首先，《行动方案》通过一系列精密设计，构建了清晰的权责边界与风险隔离机制。核心举措是将银行类运营机构的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数，同时对参与运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金制度。这一安排确保了货币创造始终在受监管的金融体系内进行，从根本上防控了资金“体外循环”和影子银行风险。

　　其次，“账户+区块链”的混合创新。数字人民币实施了“账户体系+币串+智能合约”的混合式架构。中国政策科学研究会特邀研究员金思宇指出，这一设计实现了中心化管理与分布式效率的优势互补：在海量零售场景中，依托成熟的账户体系保障管理规范与合规高效；在需要增强信任的特定场景（如供应链金融、跨境支付）中，则利用区块链技术实现协同优化和可追溯性。这种以实体经济需求为根本出发点的技术路线，是全球数字货币探索中的一项重要中国创新。

　　在安全层面，数字人民币的“可控匿名”与可追溯性为穿透式监管提供了可能，是打击洗钱、恐怖融资等犯罪的利器。同时，其支持的双离线支付功能，确保了在网络中断等极端情况下，社会经济的基本支付功能不瘫痪，构成了数字时代的“金融应急压舱石”。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，有效规避利用数字人民币的诈骗，关键在于认清其法定货币本质、识破骗局套路，并严守个人信息。

　　董希淼介绍，数字人民币的两个核心特点，是识破骗局的关键。第一，无投资炒作价值。数字人民币等同于纸币，不存在“升值”“高额回报”或“交易炒作”空间。第二，无官方推广返利机制，从未设立任何民间推广组织、岗位，也没有任何相关返利活动。

　　（图1）市民在北京乘坐滴滴青桔单车后，使用数字人民币支付车费。人民日报靳安然/摄

　　（图2）围绕“跨境试点”领域，工商银行展示了在多边央行数字货币桥项目应用成效。工商银行供图

　　（图3）建行山东济南分行与济南公共交通集团联合开展“数字泉城低碳出行”——数字人民币一分钱乘公交活动，进一步拓宽了数字人民币在公共交通领域的应用范围，助力数字济南建设，目前已有29万人次参与活动。建设银行供图返回搜狐，查看更多